टर्म लोन, इसकी ब्याज दरें, और आवेदन प्रक्रिया: Term Loan Meaning in Hindi

एक निश्चित समय के लिए दिया जाने वाला उधार या ऋण टर्म लोन कहलाता है। बैंक और वित्तीय संस्थान व्यक्तिगत ज़रूरतों, व्यापार विस्तार आदि के लिए टर्म लोन देते हैं।

घर बैठे टर्म लोन कहाँ मिलेगा? 

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टर्म लोन की अवधि

टर्म लोन की चुकौती (पुनर्भुगतान) अवधि आमतौर पर 8 साल होती है, लेकिन उधारकर्ता की जरूरतों और लोन के प्रकार के आधार पर पुनर्भुगतान समय कम या ज्यादा भी हो सकती है। 

टर्म लोन की ब्याज दरें

टर्म लोन व्यवसायों, उद्योगों और कंपनियों को उनके नकदी प्रवाह (कैश फ्लो) को बेहतर ढंग से प्रबंधित (मैनेज) करने में मदद करता है। इस लोन पर ब्याज लगता है और इसे नियमित किश्तों में चुकाना होता है। टर्म लोन की शर्तें, ब्याज दरें और इसे चुकाने की अवधि विभिन्न बैंकों और वित्तीय संस्थानों में अलग-अलग हो सकती है।

टर्म लोन के प्रकार

टर्म लोन के प्रकार - सुरक्षा के आधार पर 

इन दोनों प्रकार के लोन की विशेषताएं और ब्याज दरें उधारकर्ता की स्थिति, लोन राशि और जोखिम के आधार पर अलग-अलग हो सकती हैं।

टर्म लोन की ब्याज दर कैसे तय होती है?

लोन राशि

किसी व्यक्ति, व्यवसाय या कंपनी को कितने पैसों की जरूरत है? उसे कितना लोन चाहिए आदि के आधार पर बैंक या वित्तीय संस्थान उधारकर्ता की साख और वित्तीय स्थिति की गहन जांच करते हैं।

नकदी प्रवाह की नियमितता

बैंक सबसे पहले यह देखते हैं कि व्यवसाय या व्यक्ति के पास नियमित रूप से आने वाली नकदी (कैश फ्लो) कितनी है। यदि किसी व्यवसाय का नकदी प्रवाह अच्छा है और उनके पास पर्याप्त फंड है, तो उन्हें लोन मिलने की संभावना अधिक होती है।

उधारकर्ता की पुनर्भुगतान क्षमता

व्यवसाय की लोन चुकाने की क्षमता यानी पुनर्भुगतान क्षमता भी टर्म लोन को प्रभावित करती है। बैंक यह देखते हैं कि उधारकर्ता की वित्तीय स्थिति कितनी मज़बूत है और वह लोन को समय पर चुका सकेगा या नहीं।

ये सभी कारक टर्म लोन की ब्याज दरों को प्रभावित करते हैं। यदि उधारकर्ता की साख, नकदी प्रवाह और पुनर्भुगतान क्षमता बेहतर होती है, तो उसे कम ब्याज दर पर लोन मिल सकता है। वहीं यदि किसी व्यवसाय का वित्तीय जोखिम अधिक होता है, तो उन्हें अधिक ब्याज दर पर लोन दिया जाता है।

टर्म लोन की विशेषताएं

सुरक्षित और असुरक्षित लोन

• टर्म लोन सुरक्षित और असुरक्षित दोनों तरह का लोन होता है।

• इसका मतलब है कि यदि आप लोन लेते समय अपनी कोई वस्तु गिरवी रखना चाहें, तो वह रख सकते हैं।

• ऐसा करने पर यह सुरक्षित टर्म लोन कहलाता है।

• और यदि आप चाहें तो बिना कुछ गिरवी रखे भी टर्म लोन ले सकते हैं। इसे असुरक्षित टर्म लोन कहते हैं।

पुनर्भुगतान अवधि

• टर्म लोन को एक तय समय के अंदर चुकाना होता है।

• यह समय आमतौर पर 1 से 10 साल होता है।

• इस लोन की रकम को आप हर महीने किश्तों में चुकाते हैं।

• अगर आपकी वित्तीय स्थिति खराब हो जाती है, तो आप ऋणदाता से अधिक समय मांग सकते हैं।

लोन राशि और ब्याज दर

• टर्म लोन की राशि और ब्याज दर आपकी जरूरतों पर निर्भर करती हैं।

• ऋणदाता आपकी क्रेडिट प्रोफाइल और लोन राशि के आधार पर ब्याज दर तय करते हैं।

लोन को इक्विटी में बदलना

• कुछ मामलों में टर्म लोन को ऋणदाता की शर्तों के अनुसार इक्विटी (शेयर) में भी बदला जा सकता है।

जुर्माना और शुल्क

अगर आप लोन की किश्तें समय पर नहीं चुकाते हैं, तो आपको लेट फी / विलंब शुक्ल या जुर्माना देना पड़ सकता है। इसके अलावा अगर लोन की कुछ राशि बिना इस्तेमाल के रह जाती है, तो उस पर शुल्क लगता है।

ग्रेस पीरियड (छूट अवधि)

किसी प्रकार के टर्म लोन में लोन लेने के बाद 1-2 साल की छूट अवधि होती है। इसके बाद आपको लोन राशि चुकानी होती है।

किश्तों का तरीका

टर्म लोन को आप मासिक, तिमाही और अर्धवार्षिक आधार पर चुका सकते हैं। वाणिज्यिक बैंकों का टर्म लोन आमतौर पर तिमाही (हर तीन महीने) किश्तों में चुकाना होता है, जबकि वित्तीय संस्थानों का अर्धवार्षिक (हर छह महीने) किश्तों में चुकाया जाता है।

बोझ कम होना

समय के साथ ब्याज और किश्तों का बोझ कम होता जाता है। ब्याज की दरें घटती हैं, लेकिन मूलधन की किश्तें समान रहती हैं।

टर्म लोन के फायदे और नुकसान

टर्म लोन के लिए पात्रता मानदंड

आइये, अब टर्म लोन की एलिजिबिलिटी जानें - 

• आयु - टर्म लोन लेने के लिए आपकी उम्र कम से कम 18 साल और अधिकतम 65 साल होनी चाहिए। उम्र 18 से कम और 65 से अधिक होने पर आपको लोन नहीं मिलेगा।

• पुनर्भुगतान इतिहास - आपका पुनर्भुगतान इतिहास अच्छा होना चाहिए, यानी आपने अपने पहले के लोन समय पर चुकाए हों। इसके साथ ही आपकी ऋण योग्यता भी अच्छी होनी चाहिए।

• क्रेडिट स्कोर - आपके क्रेडिट स्कोर (CIBIL स्कोर) को 750 या उससे अधिक होना चाहिए। उच्च क्रेडिट स्कोर यह दिखाता है कि आप विश्वसनीय उधारकर्ता हैं और समय पर अपने ऋण चुकाते हैं।

• आय का नियमित स्रोत - नियमित आय का स्रोत होना चाहिए। इसका मतलब है कि आप नियमित रूप से पैसे कमाते हों जैसे नौकरी या व्यवसाय आदि के जरिए।

• डिफॉल्ट - आप पहले कभी किसी भी वित्तीय संस्थान में डिफॉल्ट न हुए हों। इसका मतलब है कि आपने अपने पिछले लोन समय पर चुकाए हों।

टर्म लोन कौन ले सकता?

• नौकरीपेशा

• स्टार्ट-अप या उद्यमी

• स्वरोजगार करने वाले

• व्यापारी

• निर्माता

• एनजीओ आदि

टर्म लोन व्यवसायों और व्यक्तियों की विभिन्न जरूरतों को पूरा करता है। अलग-अलग बैंकों में इसकी ब्याज दरें भिन्न हो सकती हैं। हर बैंक अपनी नीतियों के अनुसार ब्याज दर तय करता है। आपके लोन की ब्याज दर आपकी प्रोफाइल, व्यवसाय की जरूरतें, लोन के उद्देश्य आदि पर निर्भर करती हैं।

कई बैंक और वित्तीय संस्थान जैसे कि मनीव्यू (Moneyview) सभी प्रकार के व्यवसायों और व्यक्तियों को अलग-अलग ब्याज दरों पर टर्म लोन देते हैं। 

यदि आप तय मानदंडों को पूरा करते हैं, तो विभिन्न बैंकों और वित्तीय संस्थानों से टर्म लोन ले सकते हैं।

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